（开端：东方资色）

近日，中国太保寿险上海分公司联袂复旦大学与东方网，共同发布《钞票新贵的保障指南——怎样搪塞东说念主生三件大事》，该白皮书还是推出便激刊行业与公众的普通关注。

面前，中高端钞票群体已成为保障市集重心关注的客群，其健康处罚、养老计算与钞票处罚的需求也呈现出愈增多元、专科的特征。

为匡助读者深切不绝白皮书履行，咱们特以“金融百科▪拆解白皮书”体式对其中枢不雅点进行系统梳理与科普明白，助力您在钞票处罚与东说念主生计算中把捏先机、科学有绸缪。

什么是中高端钞票群体?

新一代中产身份界定的方法愈加复合多元

在中国，“中产阶级”的界定圭臬一直莫得明确的说法，但判断依据主要波及收入、资产等方面。跟着时期的发展和社会的高出，相较传统中产东说念主群，新一代中产身份界定的方法愈加复合多元：别具一格的审好意思、清澈孤苦的价值不雅、健康精良的生存式样、积极探索的东说念主生格调等方 向的履行也纳入判定圭臬之中。

艾瑞商讨发布的《新中产东说念主群生存格调及蚁集搭理安全行径研究论述》中，将新中产调研东说念主群设定为：学历在大专以上；行状以脑力就业为营生式样；城市主要蚁合在一二线城市；关于单身群体的个东说念主年收入达到15万及以上，关于已婚群体的家庭年收入达到30万及以上(一线城市)或20万以上(二线城市)。

巨量引擎调治OMG 发布的《中国新中产耗尽和引子行径趋势论述》中将新中产界说为：个东说念主年收入10万元以上或家庭年收入20万元以上(经济层面)，并具备巩固的生存环境，孤苦的价值不雅，积极的生存式样和格调，通达的耗尽不雅念 (精神层面)。

有计划到通胀率等身分，吴晓波团队推出的《新中产白皮书》对新中产经济界说是同期知足“个东说念主年收入高于12万元”、“家庭年收入高于20万元”以及“领有我方的住房和车辆”3条圭臬。

上述论述的发布时刻分别为2018年(艾瑞商讨)、2020年(巨量引擎)与2023年(吴晓波团队)。对比可知，不同庚份论述的界说差距不大，新中产界说圭臬较为固定。

中高净值东说念主群是中产阶级的中高层以及更高阶级的社会东说念主群

中高净值东说念主群指的是社会上个东说念主资产或钞票达到一定数值的富余东说念主士所组成的社会群体。在社会学风趣上，这即是中产阶级的中高层以及更高阶级的社会东说念主群。面前常见的中高净值东说念主群界说阔别有以下三种：

证明个东说念主金融资产边界麦肯锡研究论述将东说念主群分类为：

大世东说念主群：个东说念主金融资产低于25万好意思元。

富余东说念主群：个东说念主金融资产在25万好意思元到100万好意思元之间。

高净值东说念主群：个东说念主金融资产在100万好意思元到2500万好意思元之间。

超高净值东说念主群：个东说念主金融资产卓越2500万 好意思元。

还有相配少的一部分，叫亿万富豪，要进入亿万富豪俱乐部，需要个东说念主资产在10亿好意思元以上。界说中“个东说念主金融资产”指的是不错简单变现的资产，如股票、基金、债券等，而不包括自住房产等固定资产。

证明净资产和可投资资产边界，胡润研究院发布的《胡润钞票论述》中将中国度庭 阔别为四类：富余家庭(资产≥600万东说念主民币)、高净值家庭(≥1000万东说念主民币)、 超高净值家庭(≥1亿东说念主民币)及海外超高净值家庭(≥3000万好意思元)。其中家庭净资产=家庭总资产-家庭欠债额度，家庭总资产包括房产、入款、股票和债券的投资净值、保障单的现款价值、专利等无形资产的料到价值等等。可投资资产指剔除自住性房地产和流动性较差的资产后的现款/入款、股票、基金、债券、房产、另类投资品等钞票资产。

招商银行与贝恩公司调治发布的《中国私东说念主钞票论述》将高净值东说念主群界说为可投资资产(含金融资产及投资性房产，不含自住房产)≥1000万东说念主民币的个东说念主。

上述论述的发布时刻分别为2024年(胡润研究所)与2023年(招商银行)。与新中产访佛，中高净值东说念主群界说圭臬雷同较为固定。

基本特征：一线城市都备占优、行状分散蚁合

金融、互联网行业， 一线城市催生新中产

吴晓波团队《新中产大调研》将新中产阶级主要特征描绘为以下十点：

■年齿：平均年齿37岁；

■婚配景色：81.9%已婚；

■生养景色：27.7%为多孩家庭；

■学历：专/本科69.8%，硕/博士研究生25.50%;

■个东说念主年收入：个东说念主年收入在20~50万元的占比47.6%;

■住房数目：46.7%的家庭领有2套住房；

■家庭总资产：总资产在300万~1000万元的家庭占49.1%;

■行状景色：上班族占67.2%，创业者占14.2%;

■行业分散TOP5: 金融行业18.4%;IT互联网12.7%;制造业10.2%;地产业9.9%;

■酬酢圈层：使命圈子(55.4%)是新中产最无数的酬酢渠说念，远高于酷爱酷爱圈子(29 .2%)。

从地域分散来看，比年来新中产边界扩大，主要源能源之一是新一线城市的边界推广。占据新中产主流的是一线城市和新一线城市中的筹商东说念主群。图1展示了新中产的城市分散。

从行业分散来看，金融行业、IT软件和互联网行业、制造业以及房地产/确立行业是收罗新中产最多的行业。其中IT软件和互联网行业存在较高天花板，该行业内新中产达到年薪百万比例最大(21.4%)。其次天花板较高的是医药/医疗和能源化工行业，年薪百万以上的比例分别为12.5%和9.1%。

中高净值东说念主群雷同蚁合于 一线城市，并以企业主为主

一线城市雷同是中高净值东说念主群的蚁合地。2023年中国共有10个省和直辖市的中高净值家庭数目卓越10万户，城市分散呈现出“3+4+3”的方式。北京、上海和香港位居前三，中高净值家庭均卓越50万户。其次是深圳、广州、杭州和宁波，它们各有卓越10万户 中高净值家庭。佛山、台北和天津位列第三梯队，中高净值家庭数目均在5万户以上。图2展示了中高净值家庭城市分散。

从行状角度看，高净值东说念主群中企业主占比过半，且东说念主数较旧年有所增加。同期，金领阶级也占据了三成比例。此外，行状股民和不动产投资者分别占到7%和5%。但值得正式的是，仅企业主的东说念主数较23年有所增加。图3为2023年和2024年高净值家庭行状组成对比 。

健康处罚：隔断“拿命换钱”  转战养生赛说念

国民健康发展仍存挑战，新中产愈加“惜命”

国民健康是国度发展的基石，面前发展仍存挑战。中国发展研究基金会发布的《国民健康生存式样侵犯及影响研究论述》数据炫夸，全面健康得分情况仍不睬想，体魄健康得分最低，心理健康次之，酬酢筹商健康稍好。年青群体(年青东说念主、在校学生和公司白领)是三种健康得分都最低的群体。具体来看：

高达84.4%的东说念主有各式健康困扰。平均每东说念主有2个健康困扰，居首的即是体重/体型处罚；2-4位的健康困扰，按序为心理压力/心绪欠安、就寝问题、皮肤问题、难堪问题。图11展示了种种健康困扰东说念主群的占比。

包括超重肥美等种种健康困扰，无一例外与不良生存式样高度筹商，如饮食无章、盐油糖摄入高、久坐、费事指点、熬夜、抽烟饮酒等。就寝质地差、张惶弥留等心理困扰亦不停上升，有31.5%的东说念主群但愿得回专科的心理健康服务。

健康融会薄弱，以及“难对峙”“拖延症”，成为粗疏养成健康生存式样最遑急的身分，分别占比32.6%、32.6%和29.7%。此外，有17.4%的东说念主群，心绪欠安或遭受困难时，找不到倾吐和得回劝慰的对象(如图12所示)。

在此布景下，新中产们更惜命了。吴晓波团队发布的《新中产白皮书》（论述发布于2023年）炫夸，比起普通加班、暴毙等内卷过往，新中产愈加惜命，使命中践行健康理念，80.4%的新中产不招供“拿命换钱”的使命格调，大部分东说念主会截至使命时长，唯有15.6%的新中产使命时刻在10小时以上。

中高净值东说念主群将更多支拨过问到健康处罚中

中高净值东说念主群将更多支拨过问到健康处罚中。泰康与尼尔森IQ联袂发布的《中国中高净值东说念主群医养白皮书》发现，中高净值东说念主群的健康处罚支拨连续回升，而医疗破耗则略有下落。愈加重视常态化的健康处罚，已成为中高净值东说念主群的新风尚(如图13、14所示)

退缩“三高”和珍贵口腔健康成为中高净值东说念主群健康处罚新重心。饮食、体重、养分长期是中高净值东说念主群进行日常健康处罚的环节要素。同期，截至血压、血糖、血脂，幸免出现“三高”，成为中高净值东说念主群的新关注点(如图15所示)。

就医分层清爽，高端医疗机构问诊需求高潮。《中国中高净值东说念主群医养白皮书》数据炫夸，中高净值东说念主群就医机构向高端调理机构调度，公立病院特准部/海外医疗部以及中高端私立病院的就诊比例均有5个百分点傍边的上升。跟着医保DIP/DIG支付立异的深化，公立医疗体系逐渐强化老本截至与圭臬化调理，中高净值东说念主群对医疗服务的需求加快向品性化、个性化、民众化标的升级。

钞票处罚：寻求“稳中有涨”

搭理却心过剩而力不及

新中产投资搭理教会相对不及

新中产东说念主群对个东说念主及家庭钞票的处罚充满张惶。研究发现，新中产东说念主群关于投资搭理的担忧主要来自于两方面：

■一是关于搭理风险截至的张惶，他们不仅要想考怎样反抗货币贬值，更但愿通过投资搭理进行保值升值，从而疏解家庭的其他隐形张惶；

■二是关于中产身份的张惶，他们总结从中产阶级跌落，是以渴慕通过不停积存钞票进行地位保护或进入更高的阶级。

搭理成绩的新中产下落七成。

吴晓波团队《新中产大调研》的论述炫夸，以前三年，通过投资搭理得回收益的新中产家庭数目，从55%下落到16%。面前“新中产”钞票竖立呈现三大特征：

■相对年长的新中产越保守。证明吴晓波团队《新中产大调研》，41-45岁的新中产中有 54.7%的东说念主，以为我方的搭理心态更保守，高于30岁出面的东说念主群；正处于30+黄金年齿的新中产里，投资心态迷濛的东说念主卓越1/4。

■房地产依旧是压舱石。中国东说念主民银行发布的《中国城镇住户家庭资产欠债情况考核》（论述发布于2025年）论述炫夸，在城镇住户家庭总资产中，房产资产占比高达66.8%，金融资产占比为20.3%，其他什物质产占比为12.9%。

■银发族搭理需求茂盛。腾讯搭理通2024年调研发现，以前一年60岁以上的老年东说念主搭理数目和搭理边界均已毕“双增长”，其中，老年东说念主搭理数目同比增长10%，搭理边界同比增长超15%。

圭臬普尔曾调研十万个资产慎重增长的中产家庭，通过看望、分析、调研这些家庭的资产竖立式样，搭理手段，最终得出圭臬普尔家庭资产象限图(表1)，被业界公以为最科学合理慎重的资产竖立的合理比例分拨式样，具有参考价值。

中高净值东说念主群钞票处罚需求详细、复杂

黄金和股票成为中高净值东说念主群热点选择，而不动产投资连续缩减。胡润研究场地《中国高净值东说念主群品牌倾向论述》中指出，受访的高净值东说念主群将来一年投资关爱下落7%，但黄金热度升温，成为最受珍惜的投资选择，如图19所示。

高净值东说念主群当下风险偏好慎重。胡润研究场地《中国金融市集投资者洞见白皮书》中指出，近九成保持适中或较低的风险偏好，如图20所示。何况现款类(比如活期入款、货基等)是高净值东说念主群最倚恃的器用。 其中保障类居品更多用在慢病照管(53%)、个东说念主养老(44%)和重疾医疗(43%)，如图21所示。

在钞票处罚方面，中高净值东说念主群的时期新需求主要包括：

■代际传承：招商银行与贝恩公司调治发布的《中国私东说念主钞票论述》数据炫夸，73%高净值东说念主群已驱动或已在准备钞票传承事宜，同期61%受访者示意已驱动或已在准备后代才能教会和传承。面前高净值东说念主群首选式样是为子女购买保障和购置房产。

■境外竖立：胡润研究所发布的《胡润至尚优品》数据炫夸，86%的高净值东说念主群方针将来一年进行投资，资产占其可投资资产比例平均达16%。但面前民众地缘政事风险与货币计谋波动加重资产竖立难度。图22、图23分别展示高净值东说念主群资产竖立的地区与品种偏好。

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